你退休后，靠什么养老？

十年之后我们的社会会是什么样子呢？告诉各位，中国可能会进入到超老龄社会。预计到2035年，我们身边平均每五个人当中，就有一个会是老年人。对于每个普通人更重要的是得提早规划以后该怎么养老的问题。那很多家人们第一反应就是养老金以后我能拿到多少啊，这够不够我们生活的。

咱们中国的养老金有三大类，国家基本养老金、年金养老金以及个人养老金。而其中的绝大部分普通人能拿到的是基本养老金，这个基本养老金也分为两种，有单位给你交保险的，你拿的就是城镇职工基本养老保险，而那些没有单位交保险的，自己给自己交的，那就是城乡居民基本养老保险，这种保险，个人最低一年可以只交1000块钱。那理论上来讲，你退休之后能拿多少呢？按照第一种来算的话，2021年全国有1.32亿的城镇退休职工，领走了差不多5.6万亿的养老金。平均的每月的每个人拿3565块钱，看上去是不是也就这样？从全国来看，其实有相当一部分人，每个月可能也就只能拿个三五百。而对于这个数字，不少农村地区的家人们可能会感触更深。更何况我们的这个养老金是现收现付制的，也就是你今天交的养老保险，养的是现在的退休大爷大妈，而等你到了年纪，得是那个时候的年轻人交钱养。

那问题来了，反正求人不如求己的原则，如果说担心以后的养老金不够花，那咱们该怎么办呢？其实，全世界的办法基本都一样，就是自己另外买一份商业保险。听到商业保险是不是头大了？这商业保险里面门道多，坑也多，选择也更多。但是这怎么选呢？常见的商业养老保险有年金险和增额终身寿险。这个年金险，跟你交的基本养老保险差不多，就是钱交完之后，到了特定的岁数，你就可以每年从里面领钱，活多久就能领多久。那这个增额终身寿险，就是交完钱之后，到了一定的时间后，可以多次或者说一次性把这钱全取出来，本质上有点类似于一个大号的存钱罐，它的学名呢就叫做储蓄型保险。那既然是储蓄型保险，很多人就有疑问，这不是应该有收益呢？确实有。买这个保险也有需要注意的地方，那就是你尽量用短期之内用不上的钱去买。为什么？因为你买了之后一般会有五年左右的封闭期，提早如果取出来的话，可能本金有损失。所以建议5到10年之内可能用不到的钱去买这样的保险。

个人养老金体系，要全面推广了，可这个个人养老金到底是什么？值不值得买？很多人都还是懵圈的。一句话可以总结：自己存钱，给自己养老。为什么要推广个人养老金？因为全靠基本养老保险，很难应对未来的养老风险。推广个人养老制度，是为公共养老体系做补充。国家在告诉你，你得自己攒钱，自己提前筹备养老了。这个个人养老金，就是自己为自己兜底的一个策略。你想买就买，不强制，不想买，就不买。但这个制度推出来，当然是希望大家去买的。这个养老金，缴进去了，就取不出来了，收益暂时免税，但等你退休时，本金取出来，要收3%的个税。它的第一个作用，就是避税。对一个年入24万人来说，每年限额存入1万2，对生活影响不大。养老金有了，个税还节约了好几千，确实挺不错。像月入1到5万之间的，买个人养老金还是很不错的。那怎么买呢？就是官方搞一个养老基金池，这里面呢，有各种金融产品，如银行理财，养老基金等，你自己去选，想买哪个就买哪个，想分散投资，多买几个也行。但这玩意儿吧，不保本，风险自担。由于近些年各大基金表现都不好，有些人买了还略亏了一点，但影响不大。因为它这个是锁定好几十年的，不退休，不出国，不丧失劳动能力，基本取不出来。从超长时间来看，养老基金基本都是可以盈利的，只是赚的不多。

那当然了，除了这些上面说的之外，也有很多家人们的选择，还买股票或者说配置基金，这相对来说呢这风险就会来的更大，而且收益不稳定。养老金是每个人未来生活的重要组成部分，它关乎着我们的晚年幸福和尊严。因此，我们应该尽早规划自己的养老生活，积极参加养老保险制度。无论是城乡居民还是灵活就业者，都应该根据自己的实际情况选择合适的养老保险。让我们携手共进，共同迎接一个更加美好的养老未来！在规划养老生活的过程中，不妨多一份耐心和细心，为自己的晚年生活增添一份安心与舒适。在未来的日子里，愿我们都能拥有一个充满幸福与尊严的晚年生活！